Gå till innehåll

Hypotekslån är ett lån där låntagaren får överlämna pantbrev till långivaren som säkerhet för lånet.  Det vanligaste hypotekslånet som vi alla känner till är bostadslån, även kallat för huslån eller bolån.

Konstruktionen är ganska enkel. Istället för att överlämna bostaden som säkerhet för huslån eller bostadslån över lämnas ett pantbrev. Det är i praktiken omöjligt att över lämna själva bostaden. Pantbrev är ett bevis om att det finns inteckningar i fastigheten, som det heter på juridikspråk.

Hypotekslån till husköpInteckning ansöks hos Lantmäteriet. Tidigare hade tingsrätterna till uppgift att sköta om fastighetsärenden som till exempel inteckningar. Den som har en inteckning har bättre rätt till fastigheten än ägaren i viss mån. Betalar inte låntagaren huslånet eller bostadslånet kan banken kräva att bostaden säljs på exekutiv auktion. Visserligen kan alla fordringsägare kräva att Kronofogdemyndigheten ska utmäta fastegendom om den skuldsatte inte betalar sina skulder. Men inteckningar ger bättre rätt. Även om ägaren till en fastighet är skyldig staten eller ett företag flera miljoner får banken, om den har inteckningar, först betalt. De har rätt få ut motsvarande inteckningar om det finns huslån för motsvarande belopp.

Hypotekslån i form av huslån eller bostadslån underlättar för en bostadsspekulant att få lån till en bostad. Banken som kan känna sig ganska säker på att få betalt före andra fordringsägare lånar gärna ut pengar. Ju bättre säkerhet desto lägre ränta.

Hypotekslån är ett långfristigt lån. Med det menas att lånet löper på många år. Låntagaren väljer själv i princip hur långt lånetiden ska vara. Det går också binda räntan. Binda räntan innebär att husägaren vet vilken ränta som han eller hon kommer att betala de närmaste åren. Om världsekonomin slår bakut drabbas inte den som har buden ränta på kortsikt. Den som har rörlig ränta kan drabbas av räntechock om världsekonomin går åt fel håll.

Hypotekslån är inte bara bostadslån. Det finns andra hypotekslån som jordbrukshypotek, luftfartygshypotek och fartygshypotek. Stora saker som ägaren behöver nyttja för eget bruk under lånetiden men där banken ändå kan få samma säkerhet som den hade saken i förvar hos banken.

Baka ihop lånAtt låna pengar kostar ju som bekant även pengar. Olika lån innebär olika nivå på ränta och i slutänden storleken på dina räntekostnader. Om man har många eller stora lån spridda på fler banker kan man spara mycket pengar på att göra en ordentlig översyn av läget. Det kan ju t.ex. vara så att du sitter med ett förhållandevis litet bostadslån om du inte lånade så mycket till din nuvande bostad, eller så har din bostad stigit kraftigt i värde under senare år. Då kan det vara läge att se om det går att baka ihop eventuella småkrediter i ett och samma huslån.

Det är ju nämligen så att generellt sett har småkrediter av typen blancolån en betydligt högre ränta än vanliga bolån, av typen hypotekslån. Det kan skilja så mycket som 5-10 procent mellan räntan på huslånet och övriga blancolån som du kanske samlat på dig.

Börja med att kolla upp det aktuella marknadsvärdet på din bostad. Då har du det svart på vitt när du går till banken och ber om att få öka på belåningen av bostaden. Du behöver inte säga att du ska låna för att betala av andra lån, men det brukar inte heller vara några problem för banken så länge din säkerhet räcker till. När du väl fått låna mer på din bostad börjar du betala av din dyra blancolån. Betala av alla på en gång så att du inte får för dig att sätta sprätt på pengarna du nyss lånat. Du ökade ju trots allt på bostadslånet för tt betala av dyrare lån och på så sätt få mer pengar kvar på kontot varje månad.

Detta förfarande brukar man kalla att baka ihop lån, men i själva verket ökar man på ett lån och får loss pengar man kan betala av de andra lånen med.

För mer info om lån och olika banker - Besök lånapengar365.com

BostadsrättI en bostadsrätt, även kallad insatslägenhet så har du mycket större frihet än i en hyresrätt. Du kan välja att tapetsera om, måla väggar, renovera badrummet och mycket mer helt fritt. När du köper du en bostadsrätt så köper du inte lägenheten utan blir du medlem i en bostadsrättsförening och äger en andel av bostadsrättsföreningen. Som medlem i föreningen och bostadsrättshavare så har du rätten att bo i lägenheten på obegränsad tid.

Som medlem i en bostadsrättsförening så ansvarar du för det inre underhållet av lägenheten. Bostadsrättsföreningen ansvarar för gemensamma ytor både inomhus och utomhus. Det som inte föreningen ansvarar för är den enskilde medlemmens ansvar. Varje förening har en egen stadgar där det står hur mycket ansvar den enskilde medlemmen har för underhåll av sin lägenhet.

Bostadsrättsföreningar ska inte gå med vinst så eventuellt överskott av månadsavgifterna kan gå till att sänka hyrorna.

Boendekostnader

Varje månad så betalar du en avgift som går till bostadsrättsföreningen. Denna avgift går till förvaltning av fastigheten. Innan du köper en bostadsrätt så kolla vad som ingår i månadsavgiften. Ibland ingår el, värme och vatten och ibland inte. Om du tagit ett banklån för att köpa din bostadsrätt så måste du även betala amortering och ränta på lånebeloppet.

Vad kostar en bostadsrätt att köpa?

Priset på en bostadsrätt varierar kraftigt beroende på bland annat månadsavgift, storlek på lägenheten, föreningens ekonomi och konjunktur. Är priset på lägenheten låg så är oftast månadsavgiften till föreningen hög och vice versa. Hur är läget? Attraktiva lägen nära högskolor och i city drar upp priset.

Hyra ut en bostadsrätt i andrahand

För att få hyra ut en bostadsrätt i andrahand så krävs det att den som vill hyra lägenheten i andrahand blir godkänd av styrelsen. Om du hyr ut din lägenhet i andrahand trotts att du fått ett nej så kan det leda till att du mister din bostadsrätt.

Hur mycket får jag göra om i min lägenhet?

Det står i föreningens stadgar vad som får göras. I vissa bostadsrättsföreningar så tillåts det mesta och i andra så tillåts nästan ingenting.

SpargrisTänkte börja dagen med att citera en intressant nyhet om rikedom som jag läste på en annan ekonomiblogg nyligen. Blogginlägget hade förvisso några år på nacken, men det var ändå intressant.

35 procent av alla kvinnor och 39 procent av alla män anser att pengar gör oss lyckligare. Det visar en undersökning som MMI Synovate har gjort åt norska Postbanken.

Undersökningen kommer även fram till följande:

  • Män är i genomsnitt duktigare på att spara än kvinnor. Män sparar i genomsnitt 2 200 kr i månaden medans kvinnor bara sparar 1 400 kr i genomsnitt per månad.
  • Den viktigaste anledningen till sparande uppgavs vara att ha en ekonomisk buffert ifall något oförutsett skulle inträffa.
  • Utöver buffert vill kvinnor spara pengar till resor och män till sin bostad.
  • När det gäller pensionssparande i 40-års åldern är män i genomsnitt duktigare än kvinnor på att spara.
  • Den vanligaste sparformen är att sätta in pengar på ett bankkonto. Utöver det är men mer riskbenägna i sitt sparande.
  • 33 procent av männen och bara 14 procent av kvinnorna var villiga att ta större risker för att få ut en högre avkastning på sitt sparande.

Källa: Realtid.se

budget för lånNär man ska låna pengar är det viktigt att hitta ett så bra lån som möjligt. För det första ska det vara billigt i form av bra ränta och trevliga amorteringsvillkor. Det finns även en massa andra faktorer man bör väga in och dessa står oftast specificerade i lånevillkoren. Beroende på vad du ska låna till ämpar sig olika typer av lån olika bra. Ett hypotekslån är till exempel ett av de bästa alternativen om du ska låna till bostad, medan ett snabblån kan vara lämpligare om du bara ska låna några tusenlappar. Skillnaderna mellan dessa lån är stora. Hypotekslånen är väldigt fördelaktiga med räntor på ungefär 3 procent efter ränteavdraget på 30 % i deklarationen. Snabblånen har höga effektiva räntor men dessa betalas i form av en engångsavgift. Även löptiderna skiljer sig markant åt där hypotekslånen vanligtvis löper över flera decennier, medan snabblånen ska återbatalas på 30-90 dagar i vanliga fall.

Utöver dessa två extremer åt varsina håll hittar vi andra lån som billån, båtlån, avbetalningsköp med mera. Alla är utformade för att passa så bra som möjligt för respektive ändamål. Trots denna nischning av lån är det viktigt att jämföra olika bankers lånevillkor och vad som ingår i till exempel deras billån-paket. Ibland kan man få med en försäkring till förmånligt pris, något som också är värt att väga in eftersom du antagligen ändå skulle tecknat en bilförsäkring i samband med bilköpet.

När du ska låna pengar bör du alltså vara påläst och ha jämfört de olika bankernas erbjudande om du är intresserad av att få bästa möjliga deal. Ta dig tid, det kommer löna sig i slutändan, särskilt om du lånar stora belopp med långa löptider. Lycka till med din jakt på bra banklån!!

BostadsbubblaDe senaste två till tre decennierna har präglats av att vi svenskar markant ökat vår skuldsättningsgrad. Förr lånade vi på sin höjd till bostad och bil och var noga med att snabbt betala av lånen med målet att bli skuldfri.

Nu för tiden lånar vi till alltifrån stora till små inköp. Dessutom är amorteringsviljan generellt sett låg. Kanske har det att göra med att äldre generationer lär ut att det inte är så viktigt att amotera. Deras facit säger ju att deras bostäder har stigit så mycket i värde att de med enkelhet hade kunnat betala av lånet senare i livet. Detta är inte något vi som lånar till bostad idag kan räkna med. Bostadsmarknaden visar tydliga tecken på att vara en bubbla som kan spricka. Läget är ju långtifrån så allvarligt som i USA - där bubblan redan har spruckit. Däremot är vi inte alls immuna mot ett liknande scenario.

Därför är det viktigt att amortera på sina lån för att minska sin skuldsättning. Regeringen är emot att införa amorteringskrav på bolån eftersom detta kan göra att bostadsmarknaden kollapsar. Genom att införa ett amorteringskrav kyls marknaden ner eftersom låntagare måste kalkylera med ytterligare en månatlig utgift för sitt lån. Amortering är i och för sig ingen utgift, utan en form av sparande, men det tar likväl pengar från den månatliga budgeten. Många som lånar räknar enbart in räntan som en kostnad för bostadsköpet, att lägga till ytterligare 3000 kr i amortering får de flestas boendekalkyl att spricka. Alternativ tvingas de hoppa över sommarsemestern eftersom de inte kan spara undan lika mycket pengar varje månad.

Ett annat sätt att minska sin skuldsättning är att inte handla varor på avbetalning. Visst är det bekvämt att kunna handla en vara och betala av senare, men det kan sluta med att man har väldigt många avbetalningar som tär på ekonomin. Istället för att handla på avbetalning bör man se till att spara undan pengar tll framtida inköp. Det är dessutom billigare än att handla på avbetalning eftersom det då tillkommer räntor och avgifter. Även räntefria avbetalningar innebär en högre kostnad eftersom slutpriset ofta blir högre än det pris som står på butikshyllan.

FamiljAtt få barn är något som förändrar ens liv totalt. Men det är också något som förändrar ens privatekonomi på många sätt. För är man föräldraledig så är det stor skillnad från att vara en inkomsttagare på heltid. Nedan kommer några tips på hur man kan klara sig med mindre pengar även fast man har fler utgifter nu när man har fått ett tillskott i familjen. Det finns många bra sätt att spara pengar på istället för att behöva lägga dem på onödiga utgifter. Så länge man har en bra översikt av sin ekonomi är allt möjligt.

När man är föräldraledig får man något som kallas för föräldrapenning, detta är en inkomst som är cirka 80 procent av sin normala lön. Har man en hög lön kan det procentuella avdraget bli ännu större då det finns ett tak för hur mycket man kan få i föräldrapenning. Vissa arbetsplatser kompenserar även med mellanskillnaden, så det är bra att kolla upp vilket avtal man har. Alla barn får barnbidrag vilket är ett extra tillskott i kassan, och har man låg inkomst kan man även ansöka om bostadsbidrag. Om föräldrarna skulle separera så finns det även möjlighet till underhållsbidrag.

När man är föräldraledig så sparar man automatisk in pengar på omkostnader av resor till jobbet. Man har även mer tid att kunna laga mat istället för att behöva köpa lunch, vilket man kan spara in en hel del pengar på. Många föräldrar har även sparat pengar under graviditeten eller före så att det finns en buffert att ta ifrån när det behövs. Har man inte det får man göra det bästa av situationen och försöka minska utgifterna, man kanske inte behöver äta ute på restaurang flera gånger i veckan, minska på inköp av elektroniska prylar, använda bilen mindre med mera. Man behöver heller inte köpa det allra nyaste när det gäller barnvagnar och barnkläder utan köpa begagnat eller höra sig om hos släkt och vänner om de har några kläder över.

Det finns många bra sätt att klara sig på även om man har avsevärt mindre pengar att röra sig med som föräldraledig. Men det viktigaste av allt är att man har en god tid med sitt barn, och har man en bra ekomonisk plan över hur man skall sköta sin privatekonomi under föräldraledigheten så mår man också bättre och behöver inte oroa sig över hur man skall klara sig varje månad.

Billån för att köpa bilDet finns många av olika bilmärken i olika prisklasser. Beroende på vilken bil man är sugen på att köpa så finns det olika sätt att finansiera bilköpet. Vissa har möjlighet att betala bilen med sparade pengar, men de flesta är tvungna att låna pengar för att klara av affären.

Anledningarna till att äga en bil är många. Till exempel kan man behöva den för att kunna ta sig till och från jobbet eller för att åka och storhandla. Andra kanske äger sin bil för att deras största intresse är bilar.

Man bör dock se över vilka kostnader som uppkommer i samband med ett bilköp. Först och främst behöver du en försäkring till bilen samt betala fordonsskatt, sedan behöver du tanka för att komma någon vart. Utöver det kan du behöva lämna in bilen på service och reparationer.

Billån

Alla har inte möjlighet att betala sin nya bil kontant, vilket gör att de istället väljer att låna pengar. Det finns många olika alternativ för den som vill låna pengar till ett bilköp, och man kan bland annat ta ett lån utan säkerhet eller ansöka om ett så kallat billån. Det senare alternativet är helt klart mest fördelaktigt.

Ett blancolån kan vara ett alternativ för den som funderar på att låna pengar till en bil. Ett blancolån är ett lån utan säkerhet som i stort sett alla banker och långivare i Sverige erbjuder. Enligt flera prisjämförelsesajter på internet så brukar majoriteten av svenska banker och långivare erbjuda privatlån och blancolån på mellan 10,000 kronor och 350,000 kronor. Återbetalningstiden brukar ligga från 1 år till 12 år beroende på hur mycket pengar man väljer att låna. Även om det inte är särskilt vanligt att långivare erbjuder lån till personer med betalningsanmärkningar, så finns det faktiskt några få aktörer i Sverige där man kan låna med betalningsanmärkningar.

Speciellt anpassade billån

Många banker erbjuder också särskilda billån. Ett billån kan vara ett vanligt lån utan säkerhet specialiserat för just bilköp. Det kan också vara ett lån med säkerhet, där bilen fungerar som säkerhet för lånet. Genom att sätta bilen som säkerhet för lånet så kan man ofta få förmånligare räntor av banken. Detta beror på att banken då kan försäkra sig om att få tillbaka en stor del av de pengar som de lånat ut i händelse av att låntagaren inte skulle klara av att betala tillbaka sina räntor, amorteringar eller andra avgifter för lånet.

Köp bilen med sparade pengar

Om man har möjlighet att betala sin nya bil kontant kan det vara en god idé att göra detta. Genom att använda sparade pengar för att köpa sin nya bil så slipper man att betala dyra räntor, avgifter och amorteringar som man skulle få göra om man lånade pengar. Det blir oftast billigast i längden att köpa saker med sparade pengar. Det finns vissa gånger då det är mer förmånligt att låna, men det gäller sällan vid bilköp. Anledningen till att man kan tjäna på det beror på om ens sparpengar kan generera högre avkastning än räntan genom att vara investerade i t.ex. aktier.

Om man inte har råd att betala hela bilen med sparade pengar så kan man alltid betala en del av den med sina sparade pengar, för att sedan låna den summa pengar som fattas.